Najkrócej, jak się da
- 01Subkonto w ZUS to część Twojego konta emerytalnego, która podlega dziedziczeniu.
- 02Małżonek ze wspólnością majątkową dostaje połowę środków, i to na swoje subkonto, nie w gotówce.
- 03Resztę dostają osoby wskazane imiennie. Bez wskazania środki nie przepadają, ale wchodzą do spadku.
- 04Wskazanie osoby uprawnionej jest darmowe, zajmuje chwilę i można je zmienić w każdej chwili.
Ten tekst ma charakter informacyjny. Nie sprzedajemy przy nim żadnego produktu.
Czym jest subkonto w ZUS
Składka emerytalna nie trafia w całości w jedno miejsce. Część zapisywana jest na koncie ubezpieczonego, a wyodrębniona część na subkoncie. Dla większości osób to drugie zaczęło działać przy okazji zmian w systemie i przenoszenia środków z otwartych funduszy emerytalnych.
Praktyczna różnica jest jedna, ale istotna: środki z podstawowego konta emerytalnego nie podlegają dziedziczeniu, a te z subkonta tak. Po śmierci ubezpieczonego podlegają podziałowi i mogą trafić do konkretnych osób.
Ile masz na subkoncie, sprawdzisz w informacji o stanie konta, którą ZUS przesyła raz w roku, albo na bieżąco po zalogowaniu do swojego profilu na Platformie Usług Elektronicznych ZUS.
Kto dostaje pieniądze i w jakiej formie
Małżonek
Przy wspólności majątkowej przypada mu połowa środków zgromadzonych w czasie trwania małżeństwa. Trafiają one na jego subkonto w ZUS, a nie na rachunek bankowy.
Osoby wskazane imiennie
Pozostała część trafia do osób, które ubezpieczony wskazał we wniosku do ZUS, w podanych przez siebie udziałach. Ta część może zostać wypłacona.
Gdy nikogo nie wskazano
Środki wchodzą do spadku i trafiają do spadkobierców na zasadach ogólnych. Nie przepadają, ale droga do nich jest dłuższa.
Po przejściu na emeryturę
Wypłata gwarantowana przysługuje, gdy śmierć nastąpiła w ciągu trzech lat od pierwszej wypłaty emerytury. Później te środki nie podlegają już wypłacie.
Dlaczego wskazanie osoby ma znaczenie, skoro pieniądze i tak nie przepadają
Bo różnica nie dotyczy tego, czy bliscy dostaną pieniądze, tylko jak długo i jakim kosztem.
Gdy wskazałeś osobę uprawnioną, wystarczy jej wniosek do ZUS. Gdy nie wskazałeś nikogo, rodzina musi najpierw przeprowadzić postępowanie spadkowe: akt poświadczenia dziedziczenia u notariusza albo postanowienie sądu. To czas, koszt i formalności w momencie, w którym nikt nie ma na nie siły.
Jest jeszcze druga rzecz. ZUS informuje o środkach wtedy, gdy ktoś został wcześniej wskazany. Bez wskazania inicjatywa leży po stronie rodziny, a trudno upomnieć się o pieniądze, o których istnieniu się nie wie.
Wskazanie osoby uprawnionej nic nie kosztuje i nie jest nieodwracalne. Można je zmienić w dowolnym momencie, a uprawnionym nie musi być członek rodziny.
Co z tym zrobić w praktyce
- 01Sprawdź stan swojego subkonta w informacji rocznej z ZUS albo po zalogowaniu na Platformie Usług Elektronicznych.
- 02Sprawdź, czy kiedykolwiek wskazałeś osobę uprawnioną. Wiele osób zrobiło to dawno przy okazji otwartego funduszu emerytalnego i o tym zapomniało.
- 03Jeśli wskazanie jest nieaktualne, na przykład po rozwodzie albo po zmianie sytuacji rodzinnej, złóż nowe.
- 04Powiedz bliskim, że takie środki istnieją. To najprostsza rzecz z całej listy i najczęściej pomijana.
Tekst opracowany na podstawie zasad podziału i dziedziczenia środków z subkonta obowiązujących w ZUS. W indywidualnej sprawie rozstrzyga stan faktyczny i decyzja organu.
Autor
Marcin Mańkowski
Dyrektor Okręgu OVB Allfinanz Polska, współpraca z OVB od 2020 roku
Pytanie o subkonto pada u mnie najczęściej przy okazji przeglądu polis, a nie przy rozmowie o emeryturze. Zwykle kończy się na jednym zdaniu: sprawdź, czy kogoś wskazałeś, bo to nic nie kosztuje.
Agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF (nr 11660109/P, rpu.knf.gov.pl). Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej.