Czym jest polisa posagowa?

To umowa zawierana przez rodzica albo dziadka na rzecz dziecka, zwykle na okres do 18. lub 25. urodzin. Łączy dwie rzeczy: systematyczne odkładanie kapitału na start w dorosłość oraz ochronę tego celu na wypadek śmierci osoby opłacającej składki. Zakres i wyłączenia rozstrzygają ogólne warunki umowy wybranego towarzystwa.

Czy polisa posagowa gwarantuje zwrot wpłaconych składek?

W wariantach oszczędnościowych dla dziecka gwarancja bywa zapisana wprost jako zwrot wpłaconych składek na dożycie, pod warunkiem że składki nie były obniżane ani zawieszane. Ponad tę gwarancję dochodzą premie roczne i premia końcowa, ale ich wysokość nie jest z góry znana i zależy od wyników towarzystwa. Dlatego mówimy o gwarantowanej kwocie, a nie o obiecanym oprocentowaniu.

Co się stanie, jeśli rodzica zabraknie w trakcie umowy?

W wariantach z przejęciem opłacania składek towarzystwo opłaca je dalej za rodzica, a dziecko i tak otrzymuje umówioną kwotę w terminie zapisanym w umowie. To jest sedno tego produktu: cel finansowy dziecka zostaje zrealizowany także wtedy, gdy rodzica już nie ma.

W jakim wieku dziecka najlepiej zawrzeć taką umowę?

Najczęściej już przy niemowlęciu, bo im dłuższy okres, tym mniejsza miesięczna wpłata przy tym samym celu. Towarzystwa zwykle przyjmują dzieci od kilku miesięcy życia do kilkunastu lat, a górna granica wieku dziecka przy zawarciu umowy wynika z warunków konkretnego produktu.

Czy wypłata dla dziecka jest opodatkowana?

Świadczenia z ubezpieczeń osobowych są zwolnione z podatku dochodowego na podstawie art. 21 ust. 1 pkt 4 ustawy o PIT. Wyjątki dotyczą między innymi dochodu z ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych oraz odszkodowań związanych z działalnością gospodarczą.

Czy mogę przerwać opłacanie składek?

Umowy zwykle dopuszczają czasowe zawieszenie albo obniżenie składki, ale każda taka przerwa zmniejsza końcową kwotę i może wyłączyć gwarancję zwrotu wpłat. To jeden z pierwszych zapisów, które sprawdzamy w warunkach, zanim klient podpisze umowę.

Czy zamiast polisy posagowej nie lepiej po prostu odkładać na koncie?

Zwykłe oszczędzanie daje pełną swobodę i dostęp do pieniędzy w każdej chwili, ale nie chroni celu. Gdy rodzica zabraknie, odkładanie się kończy. Polisa posagowa jest wolniejsza i mniej elastyczna, za to w wariancie z przejęciem składek doprowadza cel do końca niezależnie od tego, co stanie się z rodzicem.

Polisa posagowa dla dziecka: jak działa i ile kosztuje

Najkrócej, jak się da

01Polisa posagowa odkłada kapitał na osiemnaste albo dwudzieste piąte urodziny dziecka i jednocześnie chroni ten cel, gdyby rodzica zabrakło.
02W umowie zapisana jest gwarantowana kwota. Premie roczne i końcowa dochodzą ponad nią, ale ich wysokości nikt nie zna z góry.
03Im wcześniej zawarta umowa, tym niższa miesięczna wpłata przy tym samym celu.
04Najważniejszy zapis do sprawdzenia: czy towarzystwo przejmuje opłacanie składek po śmierci rodzica.

Po co w ogóle polisa posagowa

Osiemnaste urodziny wyglądają inaczej, gdy dziecko ma z czego zacząć. Studia w innym mieście, kaucja za pierwsze mieszkanie, kurs prawa jazdy, wkład własny, sprzęt do pracy. Rodzice zwykle wiedzą, że to przyjdzie, ale odkładanie „od przyszłego miesiąca” potrafi przesuwać się latami.

Polisa posagowa rozwiązuje dwie rzeczy naraz. Po pierwsze narzuca systematyczność: składka idzie co miesiąc, tak jak rachunek, więc kapitał rośnie bez decydowania o tym za każdym razem. Po drugie, i to jest jej sedno, chroni sam cel. Gdy rodzica zabraknie, zwykłe odkładanie się kończy. Tu, w wariantach z przejęciem opłacania składek, umowa idzie dalej.

Jak to działa krok po kroku

Kto zawiera umowę

Rodzic albo dziadek. To on płaci składki i on jest ubezpieczony, a dziecko jest osobą, na której rzecz zawarto umowę.

Na jak długo

Zwykle do 18. albo 25. urodzin dziecka. Datę wypłaty ustala się przy podpisaniu i od niej zależy wysokość składki.

Co dostaje dziecko

Umówioną kwotę w terminie zapisanym w umowie, jednorazowo albo w ratach. Świadczenie na dożycie jest zwolnione z podatku dochodowego.

Co przy śmierci rodzica

W wariancie z przejęciem składek towarzystwo opłaca je dalej. Dziecko dostaje umówioną kwotę w pierwotnym terminie, bez żadnych wpłat z domu.

Gwarantowana kwota a premie: skąd biorą się nieporozumienia

Tu pada najczęstsze pytanie: czy na koniec dostanę przynajmniej tyle, ile wpłaciłem? W wariantach oszczędnościowych dla dziecka gwarancja bywa zapisana wprost jako zwrot wpłaconych składek na dożycie. Warunkiem jest zwykle to, że składki nie były po drodze obniżane ani zawieszane.

Ponad gwarantowaną kwotę dochodzą premie roczne i premia końcowa. I tu trzeba powiedzieć wprost: ich wysokości nikt nie zna z góry, bo zależą od wyników towarzystwa w danym okresie. Dlatego uczciwie mówi się o gwarantowanej kwocie, a nie o obiecanym oprocentowaniu. Jeśli ktoś podaje Ci przy takiej polisie konkretny procent zysku jako pewny, to dopytaj, co dokładnie jest zapisane w umowie jako gwarantowane.

Różnica wobec zwykłej polisy ochronnej: tam składka kupuje wyłącznie ochronę i po zakończeniu umowy nie wraca nic. W polisie na życie i dożycie część środków wraca w formie świadczenia na dożycie.

Pięć zapisów, które sprawdzamy przed podpisem

01Przejęcie opłacania składek. Czy w ogóle jest w wariancie, przy jakich zdarzeniach działa i czy obejmuje także poważną chorobę rodzica, nie tylko śmierć.
02Gwarantowana kwota. Ile dokładnie wynosi, czy jest opisana jako zwrot składek, i co się z nią dzieje przy zawieszeniu wpłat.
03Wcześniejsze zerwanie umowy. Ile wraca po roku, po pięciu latach, po dziesięciu. To zwykle najbardziej bolesna tabela w całych warunkach.
04Karencje. Okres, w którym ochrona jeszcze nie działa w pełnym zakresie, i wyłączenia opisane w warunkach.
05Forma wypłaty. Jednorazowo czy w ratach, i czy to da się zmienić w trakcie trwania umowy.

Polisa posagowa czy zwykłe odkładanie na koncie

Uczciwa odpowiedź brzmi: to zależy od tego, co jest dla Ciebie ważniejsze. Konto oszczędnościowe daje swobodę i dostęp do pieniędzy w każdej chwili. Polisa jest wolniejsza, mniej elastyczna i karze za wcześniejsze zerwanie umowy.

Za polisą stoi jednak jedna rzecz, której konto nie daje: cel zostaje dowieziony także wtedy, gdy rodzica zabraknie. Przy koncie odkładanie kończy się razem z dochodem. Dlatego w praktyce najczęściej rekomendujemy jedno albo drugie w zależności od tego, czy rodzina ma już osobną ochronę na życie, czy nie ma jej wcale.

Chcesz policzyć to na swoich liczbach?

Na spotkaniu ustalamy kwotę, jaką dziecko ma dostać, i termin wypłaty. Dopiero z tego wychodzi miesięczna składka, a nie odwrotnie. Rozmowa jest bezpłatna i nie zobowiązuje do niczego.

Umów bezpłatną rozmowę

Autor

Marcin Mańkowski

Dyrektor Okręgu OVB Allfinanz Polska, współpraca z OVB od 2020 roku

Z rodzicami rozmawiam o tym najczęściej przy okazji przeglądu polis na życie. Pytanie zawsze jest to samo: ile dziecko ma dostać i kiedy. Dopiero z tego wychodzi składka, a nie odwrotnie.

Agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF (nr 11660109/P, rpu.knf.gov.pl). Tekst ma charakter informacyjny. Zakres ochrony i wyłączenia rozstrzygają ogólne warunki umowy wybranego towarzystwa.