Jeden doradca.
Zero
okienek.
Formalności, porównanie ofert i rozmowy z bankiem bierze na siebie Grzegorz Piątek. Ty dostajesz gotowe zestawienie i wiesz, dlaczego jedna oferta wygrywa z drugą. Hipoteki, leasing, konsolidacja: spokojnie, bez żargonu, w Twoim interesie.
Grzegorz Piątek
Pośrednik finansowy · Środa Wlkp.
Rynek finansowania w Polsce, dane 2025/2026
103 mld zł
hipotek udzielonych w całym 2025 r.
ZBP / AMRON-SARFiN 2025
455,1 tys. zł
średnia wartość nowego kredytu hipotecznego (koniec 2025)
AMRON-SARFiN 4/2025
29,2 mld zł
leasing w samym Q1 2026 (+10,8% r/r)
ZPL / Bankier 2026
44%
wydatków inwestycyjnych firm w Polsce finansowanych leasingiem, najwyżej w UE
Leaseurope / ZPL 2024
Finansowanie
do każdej potrzeby.
Kredyt hipoteczny, firmowy, konsolidacja, leasing operacyjny i finansowy. Dobieramy produkt, który pasuje do Twojej sytuacji podatkowej i bilansowej.
Kredyt hipoteczny
Porównujemy oferty i dobieramy najniższe RRSO, zamiast brać pierwszą z brzegu. Obliczamy zdolność, pilnujemy dokumentacji. Bez stresu i bez obchodzenia oddziałów.
Kredyt firmowy
Finansowanie inwestycji, kredyt obrotowy, konsolidacja zobowiązań firmowych. Dla jednoosobowych działalności, spółek i mniejszych firm. Pośredniczymy w produktach Banku Pekao.
Konsolidacja
Łączymy wiele kredytów, pożyczek i kart w jedno zobowiązanie. Przy stopie NBP 3,75% wobec 5,75% z grudnia 2024 r. połączenie zobowiązań potrafi obniżyć ratę o kilkaset złotych miesięcznie. Liczymy to na Twoich umowach.
Leasing operacyjny
Auto, maszyna, sprzęt komputerowy. Całą ratę i opłatę wstępną wrzucasz w koszty, a VAT rozliczasz z każdą ratą, więc nie wykładasz go z góry. Pośredniczymy w Pekao Leasing i PKO Leasing.
Leasing finansowy
Środek trwały wchodzi do Twojej ewidencji, więc amortyzujesz go sam. Ma sens przy dużym majątku firmy albo planowanym wykupie.
Pożyczka edukacyjna
Finansowanie studiów, kursów, szkoleń podyplomowych. Niskie oprocentowanie, karencja na spłatę kapitału w czasie nauki.
Własna polisa zamiast bankowej.
Możesz wybrać sam.
Bank musi poinformować Cię, że możesz wybrać dowolnego ubezpieczyciela, o ile polisa spełnia minimalny zakres. Tak mówi art. 7 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720).
| Kryterium | Polisa bankowa | Własna polisa z cesją |
|---|---|---|
| Cena roczna | 2 100-3 700 zł | 950-1 650 zł |
| Suma ubezpieczenia | Malejąca wraz z saldem | Stała lub malejąca, wybierasz Ty |
| Beneficjent | Bank (do salda) | Rodzina dostaje nadwyżkę ponad saldo |
| Poważne zachorowania | Rzadko w zakresie | Dostępne (ponad 50 chorób w polisach naszych partnerów) |
| Przenoszalność | Odpada przy refinansowaniu | Cesja na nowy bank |
| Wpływ na marżę | Bywa warunkiem promocyjnej marży | Negocjowalne z bankiem |
Przykład: kredyt 500 000 zł / 25 lat
Polisa bankowa: ok. 2 100-3 700 zł/rok → łącznie: 52 500-92 500 zł
Własna polisa: ok. 950-1 650 zł/rok → łącznie: 23 750-41 250 zł
28-51 tys. zł
oszczędność w całym okresie kredytu
Polisa do kredytu chroni bank, ale przede wszystkim to Twoja polisa na życie z cesją. Po spłacie kredytu ochrona zostaje przy Tobie. Sprawdź ubezpieczenia życia i zdrowia →
Kredyt to narzędzie
Zły kredyt kosztuje Cię
dziesiątki tysięcy złotych
przez 25 lat.
W rankingu hipotek z maja 2026 r. RRSO nowych ofert rozjeżdża się od 6,57% do 7,31%, zależnie od banku i rodzaju oprocentowania. Ta różnica zostaje z Tobą na cały okres kredytu. Grzegorz porównuje oferty, zamiast brać pierwszą z brzegu. Konkrety poniżej.
WIBOR odchodzi.
POLSTR przychodzi.
Komitet Sterujący NGR odrzucił WIRON w marcu 2024 r. Nowym wskaźnikiem dla kredytów hipotecznych będzie POLSTR. Liczy się go z realnych transakcji jednodniowych między bankami, a nie z deklaracji.
WIRON: odrzucony (marzec 2024)
Za mała płynność rynku transakcji jednodniowych. NGR wycofał się z reformy WIRON.
POLSTR: aktywny od 2 czerwca 2025 r.
GPW Benchmark publikuje wskaźnik liczony z transakcji jednodniowych NBP. Wartość: ok. 3,398% (28.04.2026).
Hipoteki konsumenckie na POLSTR: II kw. 2026
Tak zakłada Mapa Drogowa NGR. Przy przenoszeniu starych kredytów na nowy wskaźnik ma zadziałać korekta, żeby klient nie stracił ani nie zyskał na samej zmianie. Pełne wygaszenie WIBOR planowane do końca 2027 r.
Wskaźniki bieżące (stan na 30.04.2026)
Istniejące kredyty na WIBOR zostają na WIBOR do czasu reformy. Marża banku się nie zmienia, rusza się tylko część raty zależna od wskaźnika. Na kwiecień 2026 żaden bank w Polsce nie oferuje jeszcze hipoteki dla klientów w pełni opartej o POLSTR.
Leasing operacyjny vs finansowy.
Tabela decyzyjna.
W ok. 80% przypadków dobrym wyborem jest operacyjny. Poniżej masz sytuacje, w których finansowy ma sens.
| Kryterium | Operacyjny | Finansowy |
|---|---|---|
| Właściciel prawny | Leasingodawca | Leasingodawca |
| VAT | Z każdą ratą (lepsza płynność) | Cały VAT przy 1. racie |
| KUP | Cała rata + opłata wstępna | Tylko odsetki + amortyzacja |
| Amortyzacja | Przez leasingodawcę | Leasingobiorca, możliwa jednorazowa amortyzacja |
| Min. okres | 40% czasu amortyzacji | Bez ograniczenia |
| Wykup | Opcja po zakończeniu | Wbudowany, auto Twoje od razu |
| Dla kogo | JDG, spółki czynne VAT | Nievatowcy, sprzęt medyczny (8% VAT), duże jednorazowe amortyzacje |
Limity 2026 dla aut osobowych: KUP ograniczony do 100 tys. zł wartości dla silników spalinowych (zmiana z 150 tys. zł od 1.01.2026) i 225 tys. zł dla elektrycznych (art. 23 ust. 1 pkt 47a ustawy o PIT). Nadwyżka ponad limit nie stanowi kosztu proporcjonalnie do przekroczenia.
Ile wyniesie rata
leasingu operacyjnego?
Wynik jest orientacyjny. Rzeczywista rata zależy od oceny firmy przez leasingodawcę, modelu pojazdu i negocjacji. Potraktuj to jako punkt startowy do rozmowy z Grzegorzem.
Kalkulacja orientacyjna na bazie stopy POLSTR 3,398% + marża ~2,7% = ok. 6,1% rocznie. Realna oferta Pekao Leasing / PKO Leasing może się różnić.
Leasing operacyjny: szacunek
(cała rata netto to koszt) … zł
Wynik orientacyjny. Wartość wykupu: 24mc=15%, 36mc=10%, 48mc=5%, 60mc=1% wartości. Przed decyzją porozmawiaj z Grzegorzem Piątkiem, realna oferta może być korzystniejsza.
RRSO: co wlicza, czego nie.
RRSO (art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim) pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku, w procentach. Przy porównaniu ofert zawsze patrz na RRSO, a nie na samo oprocentowanie nominalne.
Przy nieprawidłowo podanym RRSO kredytobiorca może spłacić sam kapitał, bez odsetek i kosztów. To sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE C-714/22 z 21.03.2024).
RRSO wlicza
- Odsetki
- Prowizje
- Ubezpieczenia wymagane
- Koszty rachunku (jeśli wymagany)
RRSO NIE wlicza
- Koszty notarialne
- Opłaty sądowe
- Ubezpieczenia dobrowolne
- Koszty wyceny nieruchomości
Pytania o kredyty i leasing
Pytaj śmiało.
Odpowiedzi na pytania o polisę do kredytu, POLSTR, RRSO, pośrednictwo i leasing firmowy.
Czy bank może wymusić swoją polisę do kredytu hipotecznego?
Nie. Zgodnie z art. 7 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720) bank może wymagać polisy, ale musi poinformować klienta o możliwości wyboru dowolnego ubezpieczyciela spełniającego minimalny zakres. Wzmacnia to Rekomendacja U KNF z czerwca 2023 r.
Ile można zaoszczędzić na własnej polisie zamiast bankowej?
Realistyczne widełki dla kredytu 500 tys. zł na 25 lat: ok. 28 000-51 000 zł oszczędności w całym okresie. Im dłuższy okres i wyższa kwota, tym większa różnica. Konkretną kwotę policzymy na Twojej symulacji.
Czy pośrednik kredytowy kosztuje?
Nie. Wynagrodzenie pośrednika kredytu hipotecznego pochodzi standardowo od banku, klient nie płaci nic. Pośrednik musi pisemnie poinformować klienta o sposobie wynagradzania (art. 17 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym).
Jak długo trwa proces kredytu hipotecznego?
Standardowo 3-8 tygodni: decyzja wstępna ok. 3-5 dni, operat szacunkowy ok. 2 tygodnie, decyzja kredytowa ok. 3 tygodnie. W trudniejszych sprawach do 3 miesięcy.
Co to jest POLSTR i kiedy wejdzie do mojego kredytu?
POLSTR to nowy wskaźnik, który zastąpi WIBOR w kredytach hipotecznych. Liczy się go z realnych transakcji jednodniowych między bankami. GPW Benchmark publikuje go od 2.06.2025 r. Mapa Drogowa NGR zakłada hipoteki konsumenckie na POLSTR od II kwartału 2026 r. Przy przenoszeniu starych kredytów ma zadziałać korekta, żeby klient nie stracił ani nie zyskał na samej zmianie wskaźnika.
Jaki jest minimalny wkład własny w 2026?
Standard: 20% wartości nieruchomości, czyli bank kredytuje pozostałe 80%, zgodnie z Rekomendacją S KNF. Dopuszczalne jest 10%, ale wtedy dochodzi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i bank kredytuje do 90% wartości.
Leasing operacyjny czy finansowy dla firmy?
W ok. 80% przypadków operacyjny. Cała rata plus opłata wstępna to koszt od razu, VAT płacisz z każdą ratą, więc nie wykładasz całego VAT na starcie. Leasing finansowy warto rozważyć przy sprzęcie z niską stawką VAT (np. 8% medyczny), gdy klient jest nievatowcem albo planuje jednorazową amortyzację.
Czy kredyt konsolidacyjny opłaca się w 2026?
Przy stopie NBP 3,75% (od 5.03.2026 r., wobec 5,75% w XII 2024) często tak. Połączenie kilku zobowiązań w jedno potrafi obniżyć ratę o kilkaset złotych miesięcznie. Wszystko zależy od pierwotnego oprocentowania, kosztów wcześniejszej spłaty i nowej marży, więc trzeba to policzyć na Twoich umowach.
Co wlicza się do RRSO, a co nie?
RRSO (art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim, Dz.U. 2024 poz. 1497) wlicza: odsetki, prowizje, koszty wymaganych ubezpieczeń, koszty rachunku (jeśli wymagany). NIE wlicza: kosztów notarialnych, sądowych, dobrowolnych ubezpieczeń. Przy porównywaniu ofert zawsze porównuj RRSO, nie samo oprocentowanie nominalne.
Czy mogę zrezygnować z polisy bankowej po podpisaniu umowy kredytowej?
Tak. Bank musi zaakceptować polisę z innego TU spełniającą minimalny zakres (Rekomendacja U KNF). Uwaga: rezygnacja może wpłynąć na promocyjną marżę, jeśli była ustalona pod polisę bankową. Przed zmianą warto sprawdzić zapisy umowy.
Informacje prawne
TwojAgent24 jest pośrednikiem finansowym działającym zgodnie z ustawą z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819, t.j. Dz.U. 2025 poz. 720) oraz ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.). Pośredniczymy w produktach Banku Pekao, Pekao Leasing, PKO Leasing. Pełna lista banków hipotecznych jest w trakcie aktualizacji. TwojAgent24 NIE jest bankiem ani nie udziela kredytów we własnym imieniu. Nie udzielamy porad inwestycyjnych w rozumieniu ustawy o obrocie instrumentami finansowymi. Materiały informacyjne nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego. Wartości wskaźników rynkowych (WIBOR, POLSTR, stopy NBP) zmieniają się. Aktualne dane publikują GPW Benchmark i NBP.
Sprawdź też
Wiesz, czego szukasz. My wiemy, gdzie to znaleźć.
Grzegorz Piątek porówna oferty i wyjaśni każdy punkt umowy, bez bankowego żargonu. Środa Wlkp. albo online.