Czym jest hipotetyczna emerytura w informacji z ZUS?

To wyliczenie, ile wyniosłaby emerytura przy założeniach przyjętych przez ZUS. Powstaje na podstawie środków zapisanych na koncie ubezpieczonego i na subkoncie. Nie jest decyzją ani obietnicą, tylko symulacją na dziś.

Gdzie sprawdzić swoją hipotetyczną emeryturę?

W informacji o stanie konta ubezpieczonego, dostępnej po zalogowaniu na profilu na Platformie Usług Elektronicznych ZUS. ZUS przestał wysyłać te informacje pocztą, więc trzeba je pobrać samodzielnie.

Dla jakiego wieku liczona jest ta kwota?

Dla powszechnego wieku emerytalnego, czyli 60 lat dla kobiety i 65 lat dla mężczyzny. Późniejsze przejście na emeryturę podnosi świadczenie, bo zgromadzony kapitał dzieli się przez krótszy przewidywany okres pobierania.

Czy hipotetyczna emerytura uwzględnia inflację?

Kwota jest podawana w dzisiejszych złotówkach, więc porównuj ją z dzisiejszymi kosztami życia, a nie z wyobrażeniem o cenach za dwadzieścia lat. To zresztą sensowniejszy sposób czytania tej liczby niż szukanie w niej przyszłej wartości nabywczej.

Czy to wyliczenie obejmuje moje oszczędności prywatne?

Nie. ZUS liczy wyłącznie to, co zapisano na koncie i subkoncie w ZUS. Środki z IKE, IKZE, polis oszczędnościowych i innych prywatnych rozwiązań są poza tym wyliczeniem i trzeba je dodać samodzielnie.

Hipotetyczna emerytura ZUS: jak ją czytać

Najkrócej, jak się da

01Hipotetyczna emerytura to symulacja ZUS, nie decyzja i nie obietnica.
02Dostajesz dwie kwoty: przy dalszej pracy do wieku emerytalnego i przy zatrzymaniu składek od dziś.
03Liczona jest dla wieku 60 lat u kobiet i 65 u mężczyzn, w dzisiejszych złotówkach.
04Obejmuje wyłącznie ZUS. Twoje prywatne oszczędności trzeba doliczyć osobno.

Ten tekst ma charakter informacyjny. Nie sprzedajemy przy nim żadnego produktu.

Skąd wziąć tę liczbę

Z informacji o stanie konta ubezpieczonego. Dostaje ją co roku każda osoba urodzona po 1948 roku, dla której zapisano w ZUS choćby jedną składkę. Samo wyliczenie hipotetycznej emerytury dochodzi po ukończeniu 35 lat.

Ważna zmiana praktyczna: ZUS przestał wysyłać te informacje pocztą. Trzeba je pobrać samodzielnie, po zalogowaniu na profilu na Platformie Usług Elektronicznych ZUS. Wiele osób do dziś czeka na list, który już nie przyjdzie.

Dlaczego kwoty są dwie i którą czytać

Wariant z dalszą pracą

Zakłada, że pracujesz do wieku emerytalnego, a składki wpływają w wysokości uśrednionej z dotychczasowych lat pracy. To wariant optymistyczny: przyjmuje ciągłość zatrudnienia i brak dłuższych przerw.

Wariant bez dalszych składek

Zakłada, że od dziś nie wpływa już żadna składka. To dolna granica, przydatna jako odpowiedź na pytanie „co, jeśli przestanę pracować wcześniej, niż planuję”.

W praktyce warto patrzeć na obie. Pierwsza pokazuje kierunek przy dzisiejszym tempie, druga pokazuje, jak kruche jest to założenie. Różnica między nimi bywa sporym zaskoczeniem i to zwykle ona uruchamia rozmowę o odkładaniu poza ZUS.

Czego ta liczba nie mówi

01Nie obejmuje prywatnych oszczędności. IKE, IKZE, polisy oszczędnościowe i wszystko inne, co odkładasz poza ZUS, jest poza tym wyliczeniem.
02Nie zna Twoich przyszłych zmian. Awans, przejście na działalność, przerwa na opiekę nad dzieckiem, praca za granicą. Każda z tych rzeczy przesuwa wynik.
03Nie mówi, ile będziesz potrzebować. Kwota emerytury bez zestawienia z kosztami życia to połowa obrazu. Drugą połowę trzeba policzyć samemu.
04Zależy od momentu przejścia na emeryturę. Późniejsze przejście podnosi świadczenie, bo kapitał dzieli się przez krótszy przewidywany okres pobierania.

Najprostszy użytek z tej liczby: postaw ją obok swoich dzisiejszych stałych wydatków miesięcznych. Nie po to, żeby się zmartwić, tylko żeby zobaczyć, jaką część z nich pokryje ZUS, a jaką trzeba pokryć samemu.

Co zrobić po sprawdzeniu

01Zapisz obie kwoty i datę sprawdzenia. Za rok porównasz, w którą stronę poszło.
02Dodaj do nich to, co masz odłożone poza ZUS. Bez tego obraz jest niepełny.
03Zestaw wynik z dzisiejszymi kosztami utrzymania, a nie z wyobrażeniem o przyszłych cenach.
04Przy okazji sprawdź, czy wskazałeś osobę uprawnioną do środków z subkonta. To osobna sprawa, ale załatwiana w tym samym miejscu. Subkonto w ZUS i dziedziczenie →

Tekst opracowany na podstawie zasad sporządzania informacji o stanie konta ubezpieczonego przez ZUS. W indywidualnej sprawie rozstrzyga stan konta i decyzja organu.

Autor

Marcin Mańkowski

Dyrektor Okręgu OVB Allfinanz Polska, współpraca z OVB od 2020 roku

Najczęstsza reakcja na tę kwotę to „to chyba pomyłka”. Zwykle nie jest. Warto ją zobaczyć wcześnie, bo im więcej czasu zostaje, tym mniejsze kwoty wystarczą, żeby coś z tym zrobić.

Agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF (nr 11660109/P, rpu.knf.gov.pl). Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej.