Ubezpieczenie na życie: kalkulator to punkt startowy

Najkrócej, jak się da

01Wynik kalkulatora to szacunek budżetowy, nie oferta. Wiążącą składkę wylicza towarzystwo po ankiecie medycznej i ocenie ryzyka zawodowego.
02Ważniejsze od składki jest pytanie o sumę ochrony. Punkt wyjścia: roczny dochód netto razy 3 do 5 lat, plus saldo kredytów, minus oszczędności.
03Dwie polisy o tej samej składce mogą się różnić tym, kiedy w ogóle wypłacą. Rozstrzygają definicje chorób, karencje i wyłączenia.
04Polisa z cesją na bank chroni przede wszystkim bank. Rodzina dostaje mieszkanie bez długu, ale bez pieniędzy na życie.

Co kalkulator ubezpieczenia na życie naprawdę liczy

Kalkulator to formularz, który z kilku danych szacuje miesięczną składkę albo potrzebną sumę ochrony. Nie wymaga rejestracji i daje odpowiedź w minutę. Właśnie dlatego jest dobrym początkiem i złym końcem.

Wynik jest szacunkiem, a nie ofertą konkretnego towarzystwa. Ostateczna składka zależy od ankiety medycznej, wieku, stanu zdrowia, zawodu, wybranej sumy, treści ogólnych warunków, karencji i taryfy obowiązującej w danym momencie.

Lepsze kalkulatory liczą dwie rzeczy naraz. Pierwsza to orientacyjna składka. Druga, znacznie ciekawsza, to luka finansowa: kredyty, dochód do zastąpienia, kapitał dla dzieci i koszty jednorazowe. Pytanie brzmi nie tyle: ile chcę płacić, tylko: ile moja rodzina potrzebuje, żeby żyć normalnie bez mojego dochodu.

Pięć rzeczy, które przesuwają składkę w górę albo w dół

Wiek

Im wcześniej zawierasz umowę, tym taniej, bo ryzyko rośnie z każdym rokiem. Ta sama ochrona kupiona pięć lat później kosztuje więcej i nie da się tego cofnąć.

Stan zdrowia

Choroby przewlekłe, nadwaga i palenie podnoszą składkę albo prowadzą do wyłączeń. Zatajenie w ankiecie jest najgorszym z możliwych wyjść, bo daje towarzystwu podstawę do odmowy wypłaty.

Suma ubezpieczenia

Wyższa kwota wypłaty to wyższa składka, ale też realna ochrona zamiast symbolicznej. To jedyny parametr, który wprost decyduje, czy polisa spełni swoje zadanie.

Zakres i umowy dodatkowe

Poważne zachorowanie, niezdolność do pracy, pobyt w szpitalu, ochrona dziecka. Każdy dodatek podnosi cenę, więc warto wybrać te, które odpowiadają Twojej sytuacji, a nie wszystkie.

Zawód i sposób spędzania czasu

Praca fizyczna, praca na wysokości i sporty ekstremalne wpływają na taryfę. Część aktywności bywa wyłączona z ochrony i to widać dopiero w ogólnych warunkach.

Historia i miejsce zamieszkania

Towarzystwa biorą pod uwagę także historię szkodową i region. To dlatego dwie osoby w tym samym wieku dostają różne wyceny za tę samą polisę.

Ile ochrony potrzebuje przeciętna rodzina

3 do 5 lat

tyle rocznych dochodów netto przyjmuje się jako punkt wyjścia przy liczeniu sumy ubezpieczenia

Metoda liczenia sumy ubezpieczenia, zyciowa.pl

ok. 568 000 zł

tyle wychodzi dla rodziny z dochodem 6 000 zł miesięcznie i hipoteką 250 000 zł, po dodaniu bufora jednorazowego

Wyliczenie modelowe, kalkulatorxxl.pl

100 000 zł

tyle najczęściej wybiera się odruchowo, bo to okrągła liczba, a nie wynik rachunku

Najczęstszy błąd przy wyborze polisy, is.gdansk.pl

Jak policzyć własną sumę w cztery ruchy

Policz dochód do zastąpienia

Roczny dochód netto rodziny pomnóż przez liczbę lat, przez które bliscy mają mieć spokój. Trzy lata to minimum, pięć jest bezpieczniejsze, gdy dzieci są małe.

Dodaj zobowiązania

Pozostałe saldo hipoteki, kredyt firmowy, leasing, pożyczki. To kwoty, które nie znikają razem z dochodem i przechodzą na rodzinę.

Dodaj koszty jednorazowe

Pogrzeb, postępowanie spadkowe, okres przejściowy, ewentualne leczenie. Ta pozycja bywa pomijana i to ona najczęściej rozstrzyga, czy rodzina musi natychmiast sprzedawać majątek.

Odejmij to, co już masz

Oszczędności, obecne polisy, ubezpieczenie grupowe u pracodawcy. Dopiero wynik tego odejmowania jest sumą, której faktycznie brakuje.

Cztery pułapki, które widać dopiero w ogólnych warunkach

*Karencja. Przez pierwsze miesiące część zdarzeń nie jest objęta ochroną, a to właśnie w tym czasie ludzie najczęściej zakładają, że są już ubezpieczeni.
*Definicja choroby. Ta sama nazwa schorzenia bywa inaczej opisana w dwóch polisach i decyduje o wypłacie albo o jej braku.
*Wyłączenia. Sporty, praca w określonych warunkach, zdarzenia pod wpływem substancji. Warto przeczytać tę listę przed podpisem, nie po szkodzie.
*Cesja na bank. Przy kredycie hipotecznym uposażonym bywa bank. Rodzina zostaje wtedy z mieszkaniem bez długu, ale bez środków na bieżące życie.

Suma ochrony to wynik rachunku na kartce, nie liczba podpowiedziana przez formularz.

Przedsiębiorca ma o jeden problem więcej niż etatowiec

Kto prowadzi działalność, ten ma cieńszą siatkę bezpieczeństwa, niż zwykle zakłada. Zasiłek chorobowy przysługuje tylko przy dobrowolnej składce chorobowej i po okresie wyczekiwania.

Większość przedsiębiorców opłaca składki od minimalnej podstawy wymiaru. Skutek jest arytmetyczny: świadczenie liczone jest od podstawy pomniejszonej o 13,71 procent i wynosi 80 procent tej podstawy. Przy minimalnej podstawie nie pokryje nawet czynszu, leasingu i mediów, nie mówiąc o kosztach domu.

Dlatego u przedsiębiorcy rozmowa rzadko kończy się na jednej polisie. Zwykle potrzebne są dwie warstwy: ochrona dochodu na czas choroby oraz ochrona rodziny na wypadek śmierci. Pierwsza opisana jest w dziale ochrona dochodu, druga w dziale życie i zdrowie.

Prywatna ochrona dochodu wypłaca od 1 000 do 50 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 24 miesiące, niezależnie od tego, co zdecyduje ZUS. Kwotę ustala się przed zawarciem umowy, pod realne koszty firmy.

Kalkulator online a rozmowa z doradcą

Co porównujemy	Kalkulator online	Rozmowa z doradcą
Zakres rynku	zwykle jedno towarzystwo albo kilka	ponad 20 partnerów produktowych OVB
Podstawa wyceny	kilka pól formularza	ankieta medyczna, zawód, zobowiązania, plany
Status wyniku	szacunek, nie oferta	wiążąca oferta po ocenie ryzyka
Ogólne warunki	zwykle poza wynikiem	porównanie karencji, definicji i wyłączeń
Po zakupie	brak	przegląd przy zmianie sytuacji, pomoc przy szkodzie

Kalkulator odpowie, ile zapłacisz. Nie odpowie, czy ta kwota wystarczy Twojej rodzinie.
Marcin Mańkowski, Dyrektor Okręgu OVB Allfinanz Polska

Pytania o kalkulator i o sumę ubezpieczenia

Czy wynik kalkulatora ubezpieczenia na życie jest wiążący?

Nie. Kalkulator podaje kwotę orientacyjną na podstawie kilku ogólnych danych. Ostateczną składkę ustala towarzystwo po analizie ankiety medycznej, ocenie ryzyka zawodowego i weryfikacji sumy ochrony. Przy historii zdrowotnej albo zawodzie podwyższonego ryzyka różnica bywa znaczna.

Na jaką sumę powinienem się ubezpieczyć?

Suma powinna pokryć realną stratę finansową rodziny, a nie samą spłatę kredytu. Punkt wyjścia to roczny dochód netto pomnożony przez 3 do 5 lat, powiększony o saldo kredytów i koszty jednorazowe, a pomniejszony o oszczędności i obecne polisy. Dla rodziny z dochodem 6 000 zł i hipoteką 250 000 zł wychodzi zwykle ponad 500 000 zł.

Czy jako przedsiębiorca potrzebuję osobnej polisy, skoro płacę ZUS?

Zasiłek chorobowy przysługuje wyłącznie przy dobrowolnej składce chorobowej i po okresie wyczekiwania, a liczony jest od podstawy wymiaru składek. Przy minimalnej podstawie wypłata często nie pokrywa nawet stałych kosztów firmy. Prywatna ochrona dochodu działa niezależnie od ZUS i może wypłacać świadczenie do 24 miesięcy.

Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?

Prawo tego nie wymaga. W praktyce banki premiują niższą marżą kredytobiorców, którzy wykupią polisę z cesją. Warto pamiętać o rozróżnieniu: taka polisa chroni przede wszystkim bank. Jeśli suma równa się saldu kredytu, bliscy dostają mieszkanie bez długu i nic ponadto, dlatego osobna polisa z wyższą sumą zwykle ma sens.

Kiedy poznam konkretną cenę polisy?

Po rozmowie i wypełnieniu ankiety, nie wcześniej. Kalkulator poda widełki, ale nie uwzględni ani sytuacji zdrowotnej, ani specyfiki działalności. Wycena i porównanie ofert są bezpłatne.

Czy da się oszacować składkę bez podawania danych osobowych?

Do samego oszacowania wystarczą wiek, płeć, rodzaj pracy i oczekiwana suma ochrony. Wiążąca oferta wymaga już danych i ankiety medycznej, bo tego wymaga każde towarzystwo. Warto zacząć wcześniej niż później, bo składka rośnie z wiekiem.

Co ile lat warto przeliczyć sumę ubezpieczenia?

Nie ma sztywnego terminu, są zdarzenia. Narodziny dziecka, zakup mieszkania, spłata kredytu, zmiana formy działalności albo wyraźny wzrost dochodu. Polisa sprzed dziesięciu lat zwykle chroni albo za mało, albo za drogo.

Autor

Marcin Mańkowski

Dyrektor Okręgu OVB Allfinanz Polska, współpraca z OVB od 2020 roku

Od 2020 roku pracuję z rodzinami i przedsiębiorcami z Rawicza, Leszna i Środy Wielkopolskiej. Najczęściej zaczynamy nie od produktu, tylko od rachunku: ile kosztuje utrzymanie domu i firmy przez rok bez jednego dochodu.

Agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF (nr 11660109/P, rpu.knf.gov.pl). Tekst ma charakter informacyjny. Zakres ochrony i wyłączenia rozstrzygają ogólne warunki umowy wybranego towarzystwa.

Policzmy Twoją sumę ochrony na spokojnie

Bezpłatna analiza potrzeby i porównanie ofert bez obowiązku zakupu.

Zadzwoń: 661 586 274

Źródła i podstawa prawna