Ubezpieczenie firmy: koszt, który warto rozumieć przed szkodą

Pytanie o koszt ubezpieczenia firmy najczęściej pada po pierwszej szkodzie. Odpowiedź brzmi zawsze tak samo: zależy, i to nie jest wykręt. Cena zależy od charakteru działalności, jej rozmiaru, branży i zakresu ochrony, a rozpiętość sięga od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy rocznie.

Towarzystwo nie sprzedaje produktu z półki, tylko wycenia prawdopodobieństwo, że będzie musiało wypłacić. Dlatego zamiast tabeli składek dostajesz analizę, a dopiero po niej ofertę.

Ubezpieczenie firmy to nie jedna polisa, tylko zestaw. Warto wiedzieć, co która warstwa faktycznie robi, bo dopiero razem dają ochronę.

OC działalności gospodarczej

Obejmuje odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością i posiadanym mieniem, czyli OC deliktowe, oraz z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, czyli OC kontraktowe. Przy roszczeniu ubezpieczyciel pokrywa odszkodowania, zadośćuczynienia i koszty obrony prawnej.

Dla części zawodów ta polisa jest obowiązkowa i warunkuje wykonywanie zawodu: biura rachunkowe, biura podróży, kancelarie prawne, doradcy podatkowi, lekarze, detektywi, komornicy, zarządcy nieruchomości, radcy prawni, rzeczoznawcy majątkowi i podmioty lecznicze.

Mienie firmy i utrata zysku

Budynek, sprzęt, maszyny i zapasy to warstwa pierwsza. Warstwa druga, częściej pomijana, to ubezpieczenie od utraty dochodu, które pokrywa koszty stałe w czasie przestoju po pożarze albo zalaniu. Przy handlu internetowym dochodzi ochrona przed skutkami ataku i wycieku danych klientów.

Ubezpieczenie właściciela

Polisa na życie i zdrowie osoby, bez której firma się zatrzymuje. Wypłacona suma pozwala spłacić zobowiązania firmowe, zabezpieczyć bliskich i utrzymać płynność do czasu znalezienia następcy.

U wspólników ma to osobną odmianę. Można umówić się, że po śmierci jednego z nich pozostali odkupią udziały od spadkobierców, a każdy wspólnik wykupuje polisę, której beneficjentami są partnerzy. Spadkobiercy dostają pieniądze, firma zostaje w rękach wspólników. Więcej w dziale zabezpieczenie krzyżowe.

Ochrona dochodu na czas choroby

Przedsiębiorca nie dostaje od nikogo wynagrodzenia chorobowego. Prywatna ochrona dochodu wypłaca od 1 000 do 50 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 24 miesiące, niezależnie od ZUS. Szczegóły w dziale ochrona dochodu.